Kortsiktigt spar

 

Pengar man kan komma behöva i närtid hör inte hemma på börsen. För investeringar i aktier och aktiefonder bör man ha en sparhorisont om minst 5 år. Kortare tid än så bör pengarna investeras i annat. Alla är vi olika och vad vi sparar till skiljer sig åt. Förutom om man är en sådan där som sparar för sparandets skull. För att det är så man gör. Ja vi är många som är fostrade eller rentav har det i oss att man sparar även om man inte har ett specifikt mål. 

Ett buffertkonto bör alla ha med en slant på ett sparkonto som kan täcka upp oförutsedda saker. 

Nu tänker jag på ett kortsiktigt spar utöver buffertkontot. Jag har ett månadsspar på detta vis. Pengar jag kan komma använda inom 5 år. Jag vill inte ha dem på börsen eftersom man med lite otur kan råka ut för att när man väl behöver pengarna så har börsen backat kraftigt och ens sparade slant är mindre värd.

En del sätter jag på ett sparkonto och sådana kan man i skrivande stund hitta med 2-2,3 procent ränta utan bindningstid. Jag sparar även i några olika räntefonder. Jag har valt flera fonder för de gör olika saker. Räntefonder placerar i olika typer av obligationer. Obligationer kan ha vida olika risk/ränta och löptider. Låg risk och kort löptid ger en lägre avkastning och mindre kursrörelser. Sedan finns det sådana här fonder som har lite högre risk på obligationerna och de kan därmed svänga lite mer varpå man bör ha några år spartid på sig för att kunna rida ut ett "jack i kurvan".

Fonderna jag använder är:

SEB korträntefond SEK A

Storebrand FRN Företagsobligation A

Cicero Nordic Corporate Bond A

Det är tre fonder som jag tycker är helt okej för mitt ändamål. Det finns många liknande att välja mellan och jag är övertygad om att det finns de som är minst lika bra eller bättre. Jag har spanat runt och valt de fonder som jag tycker är rimliga helt enkelt. Att jag valt de här tre tillsammans är för att de kompletterar varandra med olika löptid och risknivå. Det där FRN i namnet på Storebrands fond står för att de investerar i obligationer med rörlig ränta. Det gör att värdet på innehavet inte är lika känsligt för ränteförändringar som vore det fast ränta. Ciceros fond har runt 70 procent FRN-obligationer. **Uppdatering** Kom på att jag avser byta ut SEB korträntefond till en annan liknande fond. Detta för att jag har sparet hos SAVR nu och det finns liknande fonder som är lite billigare än den där. Tex AMF Räntefond Kort.

De här fonderna i det kortsiktiga sparet är inget jag har med i min börsportfölj. Det är liksom en annan grej.

Det smartaste fondsparet

 

Jag är kund hos flera olika mäklare och jag investerar i en rad olika fonder utöver de aktier jag direktäger. Sedan ett antal år finns det aktörer som erbjuder rabatter på fondavgifter. Jag är kund hos SAVR och är ett stort fan av deras tjänst. Det är ett mycket bra erbjudande de har där den totala kostnaden för en känd fond som tex Spiltan Aktiefond Investmentbolag är lägre än om man investerar i den hos Avanza, Nordnet eller för all del direkt hos fondbolaget.

Den här veckan har jag spenderat mycket tid på att spana fonder hos SAVR. Vilka finns i sortimentet men framförallt vad blir priset. Jag har spanat efter en bra deal på fina fonder. Det finns gott om bra deals.

Medan jag sprang på flera bra deals i fonder jag gillar så är det just avgiften som har ett stort fokus. Med all rätt! Avgifter är avgörande för ett långsiktigt spar och det gör enorm skillnad i långa loppet om man kan hålla en låg avgift. De smartaste och duktigaste brukar rekommendera att investera i billiga indexfonder. Warren Buffett och Jack Bogle är två kända profiler som pushat för att det smartaste helt vanligt folk kan göra är att investera i breda indexfonder med så låg avgift som möjligt.

I min jakt på bra deals på diverse fonder landar jag åter i det jag vet sedan innan: Det är ett smart val att investera i billiga indexfonder. Det smartaste valet i min värld finner jag hos Avanza.

Avanza har två fonder med suuuuperlåg avgift. Jag tänker på Avanza Zero som ger exponering i svenska storbolag och avgiften är som namnet antyder "noll". Ingen avgift alls. Den andra fonden är Avanza Global som ger en global exponering till låga 0,09 procent.

Det är svårslaget den här kombon för ett långsiktigt spar. Man behöver inte mer än de där två fonderna. Tillsammans ger de bred exponering och en fullgod riskspridning. Avgiften är lägsta möjliga.

Jag hävdar att det här är det smartaste fondsparet! Avanza Zero och Avanza Global. 

Vill man investera i diverse andra fonder så har SAVR bra deals men smartast är Avanza.

Jag gör de här två fonderna till en del av min portfölj. I övrigt består portföljen enbart av placeringar som pyntar utdelning och jag kommer ta en del av de utdelningarna och mata in i de här två fonderna.

Avgifterna är låga i de här två fonderna men de är inte rakt igenom fantastiska. Avanza Zero tex består endast av 30 bolag. Det är ganska smalt men sett till värde täcker de ändå upp en mycket stor del av Stockholmsbörsen. Historiskt har jag inte tyckt fonden är en värst bra fristående produkt och jag säger inte annorlunda nu. Som en komponent ihop med annat är den dock smart. Avanza Global följer ett pajigt hittepå index som heter: Morningstar® Developed Markets TME Paris Aligned Benchmark Sustainability Select Index. Helt sjukt! Det är ett index som exkluderat diverse bolag enligt något ESG-filter. Det är ändå tillräckligt brett och de innehåller till stor del samma som ett riktigt globalindex. Tillräckligt för att den låga avgiften ändå motiverar att välja fonden. Här kan man nämna att SAVR har ett bra erbjudande om billigt spar i en börshandlad fond där de står för växlingsavgifter och courtage. Det är bra och är man inte ute efter den smarta kombon jag valt med en gratis Sverigefond så har SAVR en bra deal i sin globalfond.

5 bästa tips från investmentbolagsdirektören

 

På sajten Placera är där en artikel nu med 5 tips från Per H Börjesson. De kallar det tips för att bli rik men tycker man det är lite pajigt kan man se det som förnuftiga spartips helt enkelt. Jag skall inte gå in på de 5 tipsen här utan kortfattat gå in på en sak som ett par av tipsen kretsar kring.

Länk till artikeln hos Placera: https://www.placera.se/placera/redaktionellt/2024/11/27/per-h-borjessons-5-basta-tips-for-att-bli-rik.html

Jo jag tänkte gå in på det här med transaktioner och kostnader förknippade med det. Kostnader som för stunden kan se små ut kan bli riktigt stora i slutändan. Vi går rakt in på ett exempel. Du vill sälja aktier för 10.000 kronor för att omplacera dem i en börshandlad fond. Du betalar då 25 kronor courtage när du säljer aktierna. När du köper den där fonden pyntar du 25 kronor courtage plus 25 kronor valutaväxlingsavgift.

Totalt 75 kronor kostnad för en enda omplacering av 10.000 kronor. Avgifterna är baserade på Avanzas prislista för en helt vanlig depå som de kallar för "mini".

Om man inte har en strikt plan och tanke kring omplaceringar kan det lätt bli många och de samlar avgifter som leder till sämre avkastning i långa loppet. Här har indexinvesterare ytterligare en fördel. Att investera i indexfonder är smart då det är svårt att slå index över tid och många som försöker misslyckas. En indexinvesterare har sin indexfond och behöver inte fundera på kostnader för omplaceringar. Det är också en stor fördel med indexinvestering, att helt slippa sådana avgifter.

Själv lägger jag betydligt mer på sådana här avgifter än jag vill och tycker är rimligt. Jag är en förespråkare av långsiktig investering och att äga sunda bolag länge. Samtidigt är jag ganska aktiv och säljer när det är dyrt och omplacerar osv med blandat resultat. Generellt sett är det rimligt att göra sunda investeringar och hålla dem länge. Fonder, investmentbolag och om man analyserar och väljer rätt även enskilda bolag att hålla i decennier. Mest lämpade placeringar att hålla så där riktigt länge är billiga indexfonder och de största svenska investmentbolagen.

Fundera kring det här med avgifter. Ha en plan och tanke kring det. 

Bra vana och ditt första jobb

 

Nu är det sommar igen och många unga är igång och jobbar för första gången. Kanske på ett sommarjobb eller ett första jobb efter studierna. Oavsett vilken sits man befinner sig i finns det en väldigt bra rutin jag tänkte pitcha här.

Betala dig själv först. När lönen dimper in på kontot finns det saker man måste betala och sannolikt flera saker man gärna lägger pengar på. Jag vill pitcha för att redan innan det där sätta av pengar till dig själv. Den rikaste mannen i Babylon* satte av 10 procent till sig själv innan han pyntade räkningar och spenderade på "nice to have" saker.
 Det är en rackarns bra rutin det där och gör man det långsiktigt bygger det upp till något stort. Man lär sig också att leva på de pengarna som finns kvar efter att man betalat sig själv.

Lönen på sitt första kneg är förmodligen inga enorma summor men oavsett hur stor eller liten så köttar man på med sina 10 procent. Får man tex 12 papp efter skatt så har man 10.800 kronor att spendera på hyra, mobilräkning, fika på stan osv. Man tänker inte i termer av 12 papp (lönen man tjänar) utan man förhåller sig till cashen som finns efter man betalat sig själv 10 procent.

Ditt första jobb eller inte vill jag uppmana till den här sunda vanan. Det är inget att vänta på. Igår var det bästa tillfället att börja och näst bäst är idag. Känner du någon ung som står i den här sitsen med sitt första jobb så pitcha gärna denna idé. Att betala sig själv först.

Självklart kan man välja att betala sig själv mer än 10 procent. Det viktiga är att ha ett uthålligt upplägg som man kan göra månad efter månad. Själv har jag alltid kört en del som jag betalar mig själv först och sedan har jag lagt in mer på sparet om det funnit slantar till det efter räkningar och nice to haves.

På lång sikt är börsen det bästa "sparet". Gemene man kan enkelt spara på börsen via indexfonder. Det kräver minimalt med tid och kunskap. En billig svensk indexfond är ett utmärkt val och de som vill ha något mer brukar lägga till en global indexfond. Det där "betala sig själv först" är klart rimligt att lägga i ett långsiktigt spar på börsen.

*Den rikaste mannen i Babylon är en historia i form av en bok om en man som lär sig den goda vanan att betala sig själv först.

Ingen avkastning i räntefond

 

Grafen ovan visar avkastningen i en populär räntefond de senaste 5 åren. Minus 3,8 procent har man fått totalt på 5 år. Att jämföra med börsen där jag lagt in en bra global indexfond i den gula grafen; drygt 80 procent har man fått där på 5 år. Att investera på börsen eller i räntefonder är helt olika typer av investeringar och ofta är det olika tidshorisont på sådana investeringar. En populär amerikansk strategi är den så kallade 60/40-portföljen som långsiktigt innehåller 60 procent aktier och 40 procent obligationer (en sådan här räntefond innehåller obligationer). Jag tror inte det är så många småsparare här i Sverige  som kör på den strategin långsiktigt dock.

Ett vanligt upplägg är att spara  långsiktigt på börsen medan pengar man behöver inom några år är i någon sorts räntespar. Det finns så klart många olika upplägg på det där men något man verkligen skall undvika är att investera på börsen med pengar man behöver i närtid. På kort sikt kan börsen svänga rejält och pengarna man behövde till den där kontantinsatsen (eller vad det nu kan vara) kan snabbt bli  mycket mindre värda. Det vore ju surt om de där 200.000 kronorna plötsligt bara är 150.000 och inte alls räcker till det de var avsedda till.

Åter till räntefonder. Nu är ränteläget högre och kanske kan räntefonder prestera bättre de kommande 5 åren. Samtidigt har räntan på vanliga sparkonton kommit upp och man kan enkelt hitta alternativ med över 3 procent ränta och insättningsgaranti. Förvisso har vanliga sparkontot inte varit fantastiskt det heller de senaste 5 åren men det har åtminstone inte varit negativ avkastning.

Pengar man behöver de närmsta åren är rimligt att ha på ett vanligt sparkonto. 

Dags att se över sparet?

 

Imorgon är det löning och för väldigt många dras det automatiskt pengar till sparet. För ganska många är det nog också så att det där sparet är det samma sedan flera år bak i tiden. Sedan man startade det en gång rentav kanske.

Samma hundring eller femhunka som alltid dras automatiskt och investeras i de där fonderna man en gång valde.

Det här inlägget är en friendly reminder:

Dina förutsättningar är kanske annorlunda nu. Kanske har du gott och väl möjlighet nu att öka beloppet som dras varje månad. Hundra spänn var kanske rimligt att spara när du väl startade men nu har du helt andra förutsättningar. Kanske.

Fonderna du valde kanske inte är så bra. Se över de fonder du sparar i så att de är rimliga. Att du inte betalar höga avgifter i onödan och att avkastningen är okej. Jämför mot ett relevant index och liknande fonder. Har du en aktiv fond skall du noga syna om den givit dig något mer än en billig indexfond. I långa loppet lyckas nämligen få aktiva fonder avkasta bättre än börsindex.

Räkningar betalda

 

Slutet på månaden betyder att det är dags att betala räkningar. Jag har en budget varje månad för ungefär hur mycket pengar som skall gå åt och när räkningarna är betalda så låter jag inte det som blir över stå på kontot och jäsa i väntan på att slösas bort på något hur som helst.

Jag har ett månadsspar som är inräknat i min budget men utöver det brukar jag se till att pytsa in en god del av slantarna som inte gick åt. Skulle man istället vänta till nästa löning och se vad som är kvar så är det lätt hänt att man bränt slantarna på "diverse".

Nu har jag precis pyntat mina räkningar och kvar blev en slant varpå jag direkt svishade in en del av den till Avanza. Jag investerade dem i fonden Aktiespararna Direktavkastning b.

Många bäckar små blir till något stort i slutändan. Den där fonden är ett nytt innehav i portföljen och jag siktar på att investera mer i den regelbundet. Det är en fräsig fond som pyntar utdelning varje år i juni. Läs mitt inlägg i länken nedan med mer info om fonden.

https://petrusko.blogspot.com/2022/10/aktiespararna-direktavkastning-b.html

Är du en sådan som väntar och ser vad som blir över? Överväg att lägga till med en ny rutin och pytsa in åtminstone en del av det som blev över till sparet. Utöver ditt ordinarie månadsspar så klart.

Dina pengar - Lärdomar för ett rikare liv

 Jag har precis sett färdigt på den här dokumentären som är ny på Netflix. Den handlar om en handfull familjer och deras ekonomi. Hur de kan förändra och förbättra. Det är bla en fd NFL-spelare som fått en stor engångssumma pengar och det är en servitris som kämpar för att skrapa ihop pengar till sina räkningar. En familj är som skräddarsydd för att nå FIRE inom några år och de får förstås hjälp av Mr Money Mustache.

Orginaltiteln är: Get Smart With Money. Ovan är en kort trailer och vill man se dokumentären i sin helhet finns den på Netflix som sagt. Speltid cirka 90 minuter.

Jag gillade den här dokumentären och fann nöje i att se den. 

PLUS Allabolag Sverige Index

Jag har inväntat att fonden skall få dryga året historik och här kommer nu mitt inlägg om en rackarns bra Sverigefond. Den här fonden följer hela Stockholmsbörsen via indexet Stockholm All-Share (OMXSGI). Det finns bra fonder sedan tidigare som följer hela börsen eller rättare sagt nästan hela. Allt fler fonder lägger till sina egna ESG-värderingar och exkluderar ett litet antal bolag. På gott och på ont. Den här fonden innehåller hela Stockholmsbörsen medan SEBs indexnära fond har exkluderat några bolag de ogillar verksamheten i.

Att jag avvaktat med att skriva om fonden är för att bedöma dess effektivitet kring kostnader. Utöver fondavgiften betalar vi fondsparare alla kostnader för handel mm i fonden. Hos Avanza redovisas detta tydligt som Total avgift medan andra aktörer som tex Nordnet behöver man klicka vidare och leta fram totala avgiften. Det är lätt att missförstå detta när det inte redovisas tydligt. Man tror att allt man betalar är fondavgiften som i det här fallet är 0,2 procent. 

Hålla nere kostnader och driva fond effektivt för fondspararna kan man vara olika duktig på och det ser ut som att PLUS-gänget är duktiga på det här. Jag har följt kostnaden sedan fondens start oktober 2020 och jag har haft en dialog med fondbolaget om hur de arbetar för att hålla nere kostnaderna. 

Total avgift: 0,22 procent.
Fondförmögenhet: 605 miljoner kronor.
Minsta köp man kan göra via Avanza: 100 kronor.
Köp och sälj innan kl 13 sker samma dag. Köpet syns dagen efter medan sälj syns 2 dagar senare.

Överst i inlägget är branschfördelning för fonden och dess index. Nedan är de största innehaven.

Investor AB 5,6 %

Atlas Copco AB 5,5 %

EQT AB 4,5 %

Volvo AB 3,4 %

Hexagon AB 2,9 %

Skandinaviska Enskilda Banken AB 2,5 %

Sandvik AB 2,4 %

Ericsson AB 2,4 %

Assa Abloy AB 2,3 %

Epiroc AB 2,1 %

Hennes & Mauritz AB 2,0 %

Volvo Car AB 2,0 %

Nibe Industrier AB 2,0 %

Swedbank AB 1,8 %

Evolution AB 1,7 %

Essity AB 1,7 %

Investment AB Latour 1,7 %

Svenska Handelsbanken AB 1,6 %

Nordea Bank 1,5 %

AstraZeneca 1,4 %

Förträffligheten i att investera i index handlar om att inte göra några val som kan leda till sämre avkastning. Man köper allt och utsätter sig inte för risken att välja fel. Det finns andra index som innehåller färre antal bolag och där har man gjort ett sorts val. Tex Avanza Zero som är fri från avgift följer bara 30 st stora bolag. Sådana index har inte presterat lika bra som breda börsindex över tid och det är inte en ren slump. Det som tas bort är de mindre bolagen men det är en förlust eftersom de som grupp presterar bättre avkastning än storbolagen och breda börsindex. Den obefintliga avgiften till trots är Avanza Zero en sämre fond än den här PLUS Allabolag Sverige. Ja 0,22 procent är mer än noll men den följer ett mycket bättre index som avkastat betydligt bättre i långa loppet. 

Här är en graf för utvecklingen det senaste året i Plus Allabolag Sverige jämfört med Avanza Zero. Fonden har bara funnits drygt 1 år men vill man jämföra på längre sikt kan man enkelt jämföra Avanza Zero mot OMXSGI. Låter du avgiften styra gör du ett misstag. Välj en fond som följer hela Stockholmsbörsen framför en som följer ett smalare index. Du blir en vinnare via bättre avkastning. 

En liknande fond är SEB Sverige Indexnära som jag nämnde och den är närmst att jämföra mot PLUS Allabolag Sverige. PLUS fond har en lägre total kostnad än SEBs indexnärafond (0,27 procent) och jag gillar därför den här fonden från PLUS bäst av de två. De gör i princip samma grejen men PLUS gör det till en lägre kostnad. Att spara långsiktigt i en bred indexfond är ett mycket smart val och de här fonderna från SEB och PLUS är utmärkta fonder för det syftet.

Har barnen fått pengar i julklapp?

 

Äldre barn tar hand om slantarna själva och gör vad de vill med dem men de yngre förmågorna som fått slantar i julklapp får vi föräldrar vara med och säga ett och annat om. Att lägga dem i en spargris eller dylikt urholkar värdet på dem med tiden. Inflationen gör att pengarna blir mindre värda för var dag som går. Lika illa är det faktiskt att sätta in dem på ett bankkonto. Detta eftersom räntan där (om det ens är någon ränta öht) är så låg att den inte ens täcker upp inflationen.

Pengar som skall sparas på lång sikt kan man med fördel investera på börsen. Historiskt har Stockholmsbörsen avkastat bortåt 10 procent per år i snitt. Det täcker upp inflationen och mer därtill. I långa loppet växer slantarna riktigt bra på börsen tack vare ränta på ränta effekten.

Mina barn har fått pengar i julklapp och de blir till indexfonder och aktier i Investor. Så de växer till sig rejält i långa loppet.

Ett exempel är att barn fått 1200 kronor i jul och om de investeras på börsen till 10 procent årlig avkastning i 15 år så växer de till över 5000 kronor. I sparbössan eller på bankkontot är 1200 spänn ungefär 1200 spänn efter 15 år. Nästan ingen ränta alls på 1200 spänn är efter 15 år ungefär 1200.

Man behöver inte kunna ett skvatt om börsen för att investera där. Det finns nämligen indexfonder som följer börsen till en rimlig avgift. SEB har en som kostar drygt 0,2 procent årlig avgift. Läs mitt inlägg om SEBs indexfond.

Gör gärna ett försök att peppa de äldre barnen också att sätta slantarna i ett långsiktigt spar.

Lycka till och gott nytt år.

AMF Aktiefond Världen - Inte så mycket USA som hos andra

 

När du köper en globalfond tänker du dig kanske att du får en del av vida världen och i viss grad är det så men främst är det USA du får. Globalfonder innehåller ofta kring 65-70 procent aktier ifrån USA. En vanlig globalfond är alltså praktiskt taget en USA-fond i grova penseldrag. Rätt eller fel? Globalfonden speglar hur den globala börsmarknaden ser ut. Det är helt enkelt så att i USA finns det många företag och framförallt finns det många megastora företag som Apple, Microsoft, Google, Johnson & Johnson mfl.

Utöver att USA är stort i en globalfond är en annan tänkvärd sak i en svensks perspektiv hur mycket Sverige man får i en sådan fond. Svenska bolag väger mindre än 1 procent i en globalfond.

Den som vill göra det enkelt för sig och bara ha några enstaka fonder behöver fundera ordentligt kring det jag tar upp ovan. Det är en stor valutaexponering och framförallt dollar/USA-exponering i en globalfond. Som svensk betalar vi med svenska kronor och där är köpstyrkan som betyder något för oss. Värdet på ens spar styrs till stor del utav valutaförändringar när man sparar i en globalfond. Det är både en risk och potential. På lång sikt tenderar valutan att gå lite upp och lite ned men det jämnar ut sig. När man väl skall använda sina pengar kan det dock göra stor skillnad på kort sikt det där med valutan. Något att fundera över alltså.

Nu till saken. AMF har en vanlig globalfond men också en som heter AMF Aktiefond Världen. Det är den här Världen-fonden jag vill ta upp här. Den har en helt annan fördelning av innehaven och det ser rimligt ut för en svensks perspektiv.

AMF Aktiefond Världen innehåller bara 25 procent USA och cirka 50 procent Sverige. Utöver det är det ju lite smått och gott så den gör skäl för sitt namn. Det är bla 4 procent Storbritannien, 2 procent Japan, Tyskland, Frankrike, 1 procent Kina, Taiwan.

Det är en aktiv fond men som vanligt med fondbolaget AMF är avgiften mycket låg. 

Produktens avgift: 0,43 procent.

Fondförmögenhet: 51,5 miljarder kronor.

Minsta köp man kan göra hos Avanza är 50 kronor och via Nordnet är det 100 kronor.

Köp och sälj innan klockan 13 sker samma dag och syns på kontot dagen efter.

Länk till fonden hos Avanza: https://www.avanza.se/fonder/om-fonden.html/2300/amf-aktiefond-varlden

Länk till fonden hos Nordnet: https://www.nordnet.se/marknaden/fondlistor/16802234-amf-aktiefond-varlden

Så klart kan man sätta samman den fördelning man själv önskar via en rad olika fonder men den här fonden erbjuder en färdig paketering som kanske kan vara mer rimlig än en vanlig globalfond för den som bara vill ha någon enstaka fond. Framförallt bör man fundera över om man vill ha en vanlig globalfond som en sådan enstaka fond. Då kan man ju nästan lika gärna välja en USA-fond.

Ränta på sparkonto juli 2021

 

Vanligt sparkonto är inget smart alternativ för ett långsiktigt spar pga den låga avkastningen men de flesta av oss har behov av någon sorts buffertspar och till det är kontot utmärkt. Förra året flyttade jag mitt buffertspar till Avanza och deras sparkonto+ via Resurs. Räntan var då lite högre än SBAB där jag hade pengarna innan. De senaste månaderna har jag fått ett mail varannan vecka ungefär från Avanza om att Resurs sänker räntan. Ja kanske varannan vecka är en nätt överdrift men baske mig inte långt ifrån. De har nu sänkt räntan i flera omgångar ända ned till 0,25 procent.

Det var en halvlång utläggning om mitt buffertspar och statusen hos Avanza. Den skrev jag för att mynna ut i följande.

SBAB har i dagsläget kring 0,5 procent ränta på sitt sparkonto. Jag har mitt bolån hos dem och kanske har jag fått 0,05 - 0,1 procentenheter extra ränta på sparet men det är ändå 0,4 - 0,45 procent ränta om man inte har lån där.

Att skapa nytt konto hos dem och flytta pengarna är snabbt och enkelt. Om man nu överväger flytta. Själv har jag inte flyttat tillbaka mitt buffertspar till SBAB ännu. Jag funderar kring hur jag skall göra och överväger ett nytt upplägg. En liten del av min buffert omsätter jag varje månad varpå det är smidigt för mig att ha den hos Avanza. Kanske jag delar upp det och har en liten slant hos Avanza och resten hos SBAB.

Såklart finns det än bättre deals än SBAB och 0,5 procent men man får värdera de olika aktörerna och dess risk/seriositet osv. Statliga SBAB har jag stort förtroende för medan jag gärna undviker vissa aktörer även om de omfattas av insättningsgaranti. Konton utan insättningsgaranti bör man undvika. Det finns en hel del skruttbolag där ute och det är inte fritt från fiffel och båg.

Likt mycket annat är det en god ide att jämföra regelbundet och det är enkelt att byta. 

Traderns bästa tips - En förmögenhet på en dag osv

 

Börsen har gått urstarkt det senaste året och som vanligt när det går bra kommer de där artiklarna på nyhetssajterna om trejdern som tjänar massvis med pengar. Gärna med ett lockande tips om hur du också kan bli rik på börsen.

Vi som redan är insatta vet nog att det inte är fullt så enkelt att bli rik på börsen. Att det snarare handlar om tid i marknaden. Alltså att äga på börsen riktigt länge. Låta ränta på ränta göra sitt. Det tar tid att bli rik på börsen men man kan mycket snabbt bli fattig.

Jag befarar att folk lockas in på börsen av de där artiklarna. I hopp om snabb rikedom kastar de sig in i "spelet börsen". Ofta slutar sådant där riktigt illa för det är naturligtvis inte så enkelt att bli rik på börsen. Om det vore så enkelt skulle vi alla göra det eller hur.

På lång sikt stiger börsen. Det har den alltid gjort och man kan anta att den fortsätter att göra det. På kort sikt som dagar, månader och några år kan det svänga kraftfullt åt endera håll. Vissa bolag och värdepapper kan på kort tid tappa hela sitt värde och aldrig komma åter.

Det där att börsen stiger på lång sikt ja det handlar om hela börsen. Bolag som går jättebra men också de som går kass och till och med går omkull. Snittet för börsen är stadigt stigande. Detta kallas index och det kan man enkelt investera i. Faktiskt är det ett mycket smart val att investera i en vanlig indexfond. Detta då det är väldigt svårt att uthålligt välja ut enskilda bolag som går bättre än index. På några års sikt kan man ha tur och få bättre avkastning men få lyckas på riktigt lång sikt som 10, 20 år. Därför är index ett smart val att investera i börsens goda avkastning. 

Undvik den sura lärdomen om "snabb rikedom" på börsen. Det är inte ett spel, börsen är däremot utmärkt för värdeskapande i det långa loppet. Till pensionen eller för all del sparet till barn. 

Läs mitt inlägg om börsen och avkastning på lång sikt: https://petrusko.blogspot.com/2021/03/borsens-goda-avkastning.html

Bra fonder blir dåliga

 

En gång i tiden var Didner & Gerge stekheta. De var börsgurus och gjorde mäkta fina investeringar. Fondbolaget som bär deras namn har en handfull olika fonder som var populära. Under flera år presterade de bra och attraherade många sparare. Nu är det ett bra tag sedan de visade upp mäktig prestanda. Fonderna har tappat stjärnor i Morningstar rankingen och det finns gott om alternativ som presterat bättre. 

Carnegie fonder har en snarlik story. Fonder som en gång var heta och låg i framkant men nu mera inte så värst heta och tappade stjärnor.

Är det ute med dem?

Näe inte nödvändigtvis. Så här bör man nog förvänta sig att det är med aktiva fonder. Ingen är herre på täppan konstant. De gör rätt saker under en period och har en viss portion tur. Sedan svänger det och resultatet är svagare prestanda. På riktigt lång sikt kanske det jämnar ut sig och avkastningen blir bra även om man behåller genom sämre perioder. Det är svårt att veta på förhand. Om de över huvud taget kommer åter och presterar bättre än index.

Själv är jag tex förtjust i AMF Aktiefond Småbolag och investerar i den till mina barn och i egna pensionskonton. Den är inte bäst men bra. Jag tycker det är en rimlig fond och tror på den i långa loppet. Jag följer prestandan och om jag tycker att den inte håller måttet över tid så byter jag. Så gjorde jag för flera år sedan med Didner & Gerge. 

Kanske tappar AMFs fond touchen och kanske får D & G fart igen. Det får framtiden utvisa. Min poäng är att man behöver hålla koll på sina aktiva fonder och att de sällan går spikrakt upp över tid. Vissa kanske svänger över till att bli riktigt usla. Chansa inte med dina sparpengar utan bevaka det noga. Läs material och titta på presentationer. Jämför och utvärdera.

Håll koll på fondförvaltarna

 

Jag har vid några tidigare tillfällen tipsat om att hålla koll på duktiga fondförvaltare. Hitta inspiration bland deras innehav, läs nyhetsbrev, titta på videos mm. När man spanat fram några förvaltare/fonder man tycker är bra så kan man få riktigt schysst inspiration den vägen.

En jag följt i flera år vars resonemang och strategi jag gillar är Andreas Brock på Coeli. Hans fond har presterat rimligt och det finns mycket material från honom att spana på. Han har skrivit en bok om man verkligen vill fördjupa sig. Det finns podcasts och videos där Brock pratar om investeringar och sitt synsätt. På fondbolagets sajt kan man läsa förvaltarkommentar månadsvis (länk nedan).
https://coeli.se/forvaltarkommentar-coeli-global-selektiv-december-2020/

Du behöver inte tycka som jag att just den här Brock är intressant utan du spanar fram de du gillar och vill få mer inspiration utav.

Något jag gillar med Andreas Brock är att han frikostigt delar med sig av sitt resonemang kring investeringar. Ett resonemang och strategi som historiskt burit frukt. Fonden har presterat bra. Överst i inlägget är en avkastningsgraf över 3 år jämfört med Dow Jones World Index. Som vanligt med aktiva fonder är där en "saftig" avgift men så länge avkastningen är god är avgiften skit samma. Ja i grova drag alltså. För en indexfond är avgiften allt. För en aktivt förvaltad fond är avkastning allt. En aktiv fond måste prestera överavkastning mot index över tid för att attrahera sparare. Lättare sagt än gjort men det finns de som är riktigt bra.

Länk till Coeli Global Selektiv hos Avanza (affiliatelänk).

Info om affiliatelänkar.

Stigande kostnader - Långsiktigt spar

 

Över tid tenderar saker att kosta allt mer pengar. Mjölkpaketet som en gång kostade 10 spänn kostar nu 12. Ditt bredband som brukade kosta 250 kronor är nu uppe i 300 per månad. Turligt nog blir även din lön högre över tid. Du tjänar allt mer pengar och kan köpa åtminstone samma mängd mjölk.

Handen på hjärtat nu då; När höjde du ditt spar senast?

Likt många andra har du kanske ett spar via autogiro. Samma belopp dras månad ut och in och det köps fonder (bomber och granater om du sparar på ett vanligt bankkonto).

Gör dig själv en tjänst och öka även ditt spar över tid. Lägg på några tior, hundringar eller tusingar per år. Beroende på hur mycket du redan sparar. Sparar du 200 spänn i månaden så boosta upp den där till 220 kr. Ja du fattar grejen.

Ett rimligt långsiktigt spar är någon/några vettiga aktiefonder. Över tid avkastar börsen riktigt bra medan ett bankkonto är ren och skär finansiell analfabetism. Det är effekten från ränta på ränta som gör dina sparade slantar till något stort och bankkontot ger dig ingen eller usel ränta. På flera decenniers sikt blir skillnaden enorm. Det blir lätt miljonbelopp skillnad i slutändan om man sparar en hygglig slant. Se exempel nedan:

Spara 2000 kronor per månad i 30 år på bankkonto till 0,6 procent ränta och du har i slutändan 788 000 kronor i runda slängar.

Om man istället sparar de där 2000 kronorna i en billig indexfond och får 8 procent årlig avkastning har man efter samma tid drygt 2,8 miljoner kronor. De senaste 20 åren har Stockholmsbörsen (SIXRX) avkastat cirka 8,5 procent per år i snitt.

Min favorit bland indexfonderna är SEBs som följer i princip hela Stockholmsbörsen till en låg avgift. Läs mitt inlägg om SEB Hållbar Sverige Indexnära. 

30 år är lång tid tänker du och visst är det så men det är en relevant tidsperiod för många sparare. Är du tex 40 år idag har du sannolikt minst 30 år kvar att arbeta innan du kan gå i pension. Är du 20 år har du verkligen tiden på din sida men du skall absolut inte se det som att du då kan börja spara när du är äldre. Om du börjar spara nu och låter ränta på ränta gör sitt underverk i 30, 40, 50 år så blir det en mäktig slant till slut. Det är tiden som är grejen.

Grädde på moset blir ett ökat sparande. Höj sparet lite varje år och det blir än större slant i framtiden.

Få mer avkastning med samma fonder - Enkelt "sparhack"

Du som sparar i fonder pyntar en fondavgift som varierar men i snitt är den på över 1 procent. Vad du kanske inte vet är att ungefär hälften av den där avgiften går till din mäklare. De tar den avgiften från fondbolaget för att de skall få erbjuda sin fond till dig via deras plattform.

Sedan en tid finns det en aktör som agerar annorlunda. Jag har inte skrivit så mycket om dem förrns nu och anledningen är att funktionen på deras sajt osv i början lämnade en del att önska. Savr som de heter har nu vad jag kan se ett brett sortiment av fonder och funktioner som de saknade från start.

Så nu när det verkar riktigt bra med funktion och brett sortiment vill jag uppmärksamma dig på att Savr istället för att ta hälften av fondavgiften ger den åter till dig. Resultatet blir att du som sparare får en betydligt lägre fondavgift. En fond som kanske kostar 1,5 procent i årlig avgift via Avanza kan kosta 1 procent hos Savr.

Rent praktiskt funkar det så att Savr tar en liten avgift för att du sparar via dem men den är långt mindre än mellanskillnaden på fondavgiften och den kvittas mot den. Så du som kund ser i slutändan en rejält lägre fondavgift helt enkelt. Mer pengar kvar till dig och i långa loppet gör det där jättestor skillnad.

Exempel: Den populära fonden TIN Ny Teknik kostar normalt 1,59 procent årlig avgift men via Savr kostar den 1,08 procent.

Jag är själv inte kund hos Savr då jag främst investerar i aktier men jag tycker du som sparar i fonder skall kolla in dem. På 20-30 års sikt blir det 10-tusentals kronor, 100-tusentals kronor i skillnad för dig.

Något samröre med Savr har jag inte. Jag vill bara att du skall få så bra avkastning som möjligt.

https://savr.com/sv

Räkningarna betalda - Pengarna som blev över

Nu är månadens räkningar betalda så när som på något autogiro som dras i dagarna. Jag har på ett ungefär samma utgifter varje månad och har pengar dedikerade till ändamålet. Lite extra utrymme har jag bakat in ifall det är någon extra räkning eller så. Blir det pengar över när alla räkningar är betalda så är de direkt fria att använda till annat.

Här har jag en rutin där jag omgående sätter av pengar till mitt spar. Jag väntar inte till 25:e månaden efter för att se om det blev något kvar eller om jag sölat bort pengarna på diverse saker. Nej jag sätter direkt av pengar till sparet. Då blir det gjort.

Hur mycket pengar man än tjänar och hur mycket det än blir över så kan man alltid hitta saker att spendera dem på. Sätter man först av till sparet så blir det gjort och man kan gotta sig med det som är kvar efter det.

Sparet först och sen kan man sätta sprätt på resten om man så vill.

Det här är en bra rutin för att få det gjort. Att faktiskt lyckas att spara regelbundet. Ett autogiro är suveränt och det borde alla ha. Den här rutinen jag nämner är ett utmärkt sätt för att få till det där extra sparet utöver det.

Så kom ihåg nu då: Sparet först!

iShares Core S&P 500 ETF

Det här är en billig ETF som följer det amerikanska indexet S&P 500. Avgiften är låga 0,07 procent men det finns någon som är lite billigare ändå. Jag gillar ändå den här då det är världens största kapitalförvaltare som står bakom den (Blackrock/iShares). Tex Invesco har en S&P 500 ETF som kostar 0,05 procent men innehållet i den ser inte ut som S&P 500. Den har andra innehav och annan viktning än indexet.

I bilden ovan är de 10 största innehaven och dess vikt i fonden. Den här fonden från iShares speglar S&P 500 bra. I en enda placering får man exponering i 500 amerikanska bolag till en riktigt överkomlig förvaltningsavgift om 0,07 procent. När man köper en ETF betalar man courtage precis som vid vanlig aktiehandel och man får betala en valutaväxlingsavgift. Den där växlingsavgiften är 0,25 procent hos många mäklare. Det där är engångsavgifter och sedan är det endast de där 0,07 procent årlig förvaltningsavgift man pyntar.

Fonden betalar utdelning kvartalsvis och direktavkastningen är strax under 2 procent. Vill man slippa utdelning så finns det en variant av fonden som inte pyntar utan istället återinvesterar de automatiskt. Det är ju ett smidigt val för ett långsiktigt spar. Slippa hantera utdelningen själv och slippa kostnader förknippade med att själv återinvestera den. Väljer man varianten som pyntar utdelning så är det nice att känna till att den har sin hemvist på Irland och det dras ingen utländsk källskatt på utdelningen.

Sparkonto+ | Sparkonto med ränta hos Avanza

Historiskt har jag haft sparkonto hos SBAB. Det är statligt och de ligger stadigt på en rimlig ränta. Inte högst ränta men hyggligt okej. Avanza har länge haft någon sorts sparkonto men jag har inte brytt mig om att kolla in det ens. Det har jag dock gjort nu.

Jag har skaffat ett Sparkonto+ Resurs hos Avanza. Enkelt förklarat så är Avanza bara en förmedlare av tjänsten, pengarna sparas hos Resurs bank.

Det här bytet gjorde jag av ett par anledningar. Primärt för smidighet/snabbhet. Pengarna går att flytta omgående mellan sparkontot och mina aktiedepåer. I tillägg till detta är även räntan något högre än den SBAB erbjuder.

Japp man kan få högre ränta än de 0,6 procent som det här kontot ger i dagsläget men jag väger in smidigheten och mitt personliga omdöme och val av bank. Exempelvis kan man få 0,65 procent ränta hos Avanza via Sparkonto+ Collector men jag har hellre pengarna hos Resurs bank som jag har större förtroende för. Det där är ju upp till var och en att resonera kring.

Idag skaffade jag kontot och i princip samma minut som jag klickat mig igenom processen fick jag mitt konto och kunde föra över pengar. Jag testade att föra över från en depå hos Avanza och det gick på direkten. Jag testade även föra över ifrån SBAB och det gick på cirka 1,5 timma. Det där tror jag var en del flyt inblandat. Kanske jag råkade pricka in ett par avstämningstider precis. Man kanske inte skall förvänta sig 1,5 timma varje gång utan snarare några timmar. Well, det märker man med tiden när man gjort många insättningar.

Ett sparkonto är rimligt för kortsiktigt spar. Pengar man skall använda inom något/några år. Ett vanligt syfte är ett buffertspar. Själv har jag det delvis till buffert men primärt för att fondera utdelningar över året. Jag lever på utdelningar och sådana får jag gott om vissa månader medan andra är desto tunnare. Våren är den fetaste perioden och jag sätter då undan pengar för att klara mig i bla december som är en månad då jag inte får så mycket utdelning.

Så här använder jag sparkontot. Ett litet Ps. sådär också är att jag äger aktier i Resurs vilket gör det lite extra kul att ha sparkonto hos dem.