4,25 procent sparränta hos SBAB

 

Hos SBAB har jag ett helt vanligt sparkonto med schyssta 3,75 procent ränta. När jag loggade in för att titta till det idag möttes jag av en nyhet; SBAB har börjat erbjuda fasträntekonto. Det tyckte jag var väldigt kul då jag spanat en del på det senaste tiden. Bland annat hos Erik Penser Bank som erbjöd nästan lika hög ränta men de hade ett krångligt förfarande varpå jag inte fick tummen ur att sätta in pengar där.

SBAB erbjuder olika bindningstider där det också är olika räntor. Jag är främst intresserad av 3 månader. Det är tillräckligt kort för att kunna anse att pengarna är nära till hands. Dessutom är räntebilden sådan nu att man får nära på bäst ränta på den bindningstiden.

Ett fasträntekonto är inte samma grejen som ett vanligt sparkonto. Det är dock insättningsgaranti på det här kontot hos SBAB. Man kan inte ta ut pengarna innan bindningstiden är över utan att åka på en straffavgift. Man sätter in ett belopp (minst 10.000 kronor) som när bindningstiden är slut betalas tillbaka till dig ihop med upplupen ränta minus skatt. Ränta räknas årsvis så på ett 3 månaders konto får man efter 3 månader en fjärdedel av en årsränta. Det är olämpligt att ha pengar man behöver i närtid på ett fasträntekonto, detta eftersom de är låsta. Pengar man vet att man verkligen inte behöver i närtid däremot kan vara värt att överväga fasträntekontot.

Börsen lär fortsatt vara det bästa alternativet för långsiktig avkastning. Allt spar är dock inte för det långa loppet varpå man kan ha användning av alternativ som ett fasträntekonto tex.

4,25 procent är det som sagt i skrivande stund på ett 3 månaders fasträntekonto hos SBAB. Jag kan använda mig utav ett sådant här konto och kollar på att slå till. Nästan lika hög ränta kan man få hos ett obundet sparkonto hos Resurs Bank. Ett helt vanligt sparkonto alltså, ger 4,1 procent ränta hos Resurs Bank.

Ingen avkastning i räntefond

 

Grafen ovan visar avkastningen i en populär räntefond de senaste 5 åren. Minus 3,8 procent har man fått totalt på 5 år. Att jämföra med börsen där jag lagt in en bra global indexfond i den gula grafen; drygt 80 procent har man fått där på 5 år. Att investera på börsen eller i räntefonder är helt olika typer av investeringar och ofta är det olika tidshorisont på sådana investeringar. En populär amerikansk strategi är den så kallade 60/40-portföljen som långsiktigt innehåller 60 procent aktier och 40 procent obligationer (en sådan här räntefond innehåller obligationer). Jag tror inte det är så många småsparare här i Sverige  som kör på den strategin långsiktigt dock.

Ett vanligt upplägg är att spara  långsiktigt på börsen medan pengar man behöver inom några år är i någon sorts räntespar. Det finns så klart många olika upplägg på det där men något man verkligen skall undvika är att investera på börsen med pengar man behöver i närtid. På kort sikt kan börsen svänga rejält och pengarna man behövde till den där kontantinsatsen (eller vad det nu kan vara) kan snabbt bli  mycket mindre värda. Det vore ju surt om de där 200.000 kronorna plötsligt bara är 150.000 och inte alls räcker till det de var avsedda till.

Åter till räntefonder. Nu är ränteläget högre och kanske kan räntefonder prestera bättre de kommande 5 åren. Samtidigt har räntan på vanliga sparkonton kommit upp och man kan enkelt hitta alternativ med över 3 procent ränta och insättningsgaranti. Förvisso har vanliga sparkontot inte varit fantastiskt det heller de senaste 5 åren men det har åtminstone inte varit negativ avkastning.

Pengar man behöver de närmsta åren är rimligt att ha på ett vanligt sparkonto. 

Ränta på sparkonto juli 2021

 

Vanligt sparkonto är inget smart alternativ för ett långsiktigt spar pga den låga avkastningen men de flesta av oss har behov av någon sorts buffertspar och till det är kontot utmärkt. Förra året flyttade jag mitt buffertspar till Avanza och deras sparkonto+ via Resurs. Räntan var då lite högre än SBAB där jag hade pengarna innan. De senaste månaderna har jag fått ett mail varannan vecka ungefär från Avanza om att Resurs sänker räntan. Ja kanske varannan vecka är en nätt överdrift men baske mig inte långt ifrån. De har nu sänkt räntan i flera omgångar ända ned till 0,25 procent.

Det var en halvlång utläggning om mitt buffertspar och statusen hos Avanza. Den skrev jag för att mynna ut i följande.

SBAB har i dagsläget kring 0,5 procent ränta på sitt sparkonto. Jag har mitt bolån hos dem och kanske har jag fått 0,05 - 0,1 procentenheter extra ränta på sparet men det är ändå 0,4 - 0,45 procent ränta om man inte har lån där.

Att skapa nytt konto hos dem och flytta pengarna är snabbt och enkelt. Om man nu överväger flytta. Själv har jag inte flyttat tillbaka mitt buffertspar till SBAB ännu. Jag funderar kring hur jag skall göra och överväger ett nytt upplägg. En liten del av min buffert omsätter jag varje månad varpå det är smidigt för mig att ha den hos Avanza. Kanske jag delar upp det och har en liten slant hos Avanza och resten hos SBAB.

Såklart finns det än bättre deals än SBAB och 0,5 procent men man får värdera de olika aktörerna och dess risk/seriositet osv. Statliga SBAB har jag stort förtroende för medan jag gärna undviker vissa aktörer även om de omfattas av insättningsgaranti. Konton utan insättningsgaranti bör man undvika. Det finns en hel del skruttbolag där ute och det är inte fritt från fiffel och båg.

Likt mycket annat är det en god ide att jämföra regelbundet och det är enkelt att byta. 

Man kan inte spara sig rik

Det verkar vara en vanlig tro att det inte går att spara sig rik. Jag stöter på det här ofta, och jag kan förstå det för vem går runt och tänker på det här med "ränta på ränta" hur som helst. Det är just räntan/avkastningen det handlar om och den är även anledningen till att så många inte fattat grejen.

Sparar man på ett bankkonto näe då går det inte spara sig rik. Det är ju så låg ränta där att man behöver vara rik från första början för att sätta in så mycket pengar att det blir till något stort. Spanar man runt lite kan man hitta 0,6 procent ränta på ett konto hos en seriös bank (SBAB) och ni ser i exemplet ovan vad det mynnar ut i. Säg att man sparar 2500 kronor i 30 år så kommer man inte ens upp i en miljon kronor. Inte i närheten av att vara rik alltså.

Men det går faktiskt att spara sig rik och det gör man via börsen. Det behöver inte vara ett dugg krångligt utan en billig indexfond kan göra jobbet alldeles utmärkt medan du kan fortsätta vara oinsatt i börsen och fokusera på det du verkligen tycker är skoj. På kort sikt kan börsen vara riskfylld men på mycket lång sikt är den en utmärkt placering för att ditt kapital skall växa. De senaste 20 åren har Stockholmsbörsen avkastat 8,46 procent per år och i bilden nedan har jag matat in just det.

Nästan 4 miljoner kronor blir det istället om man är förnuftig och  sparar på börsen istället för ett bankkonto. Ja 4 miljoner är ingen megaförmögenhet men det är en rejäl slant minst sagt. Jag kan komma på en rad olika sätt den slanten kan komma till nytta. Samma månadsspar om 2500 kronor blir alltså 4 gånger mer på börsen än bankkontot. 4 mille istället för 1 mille. Att det blir så här stor skillnad förklaras med fenomenet "ränta på ränta". För varje år som går får du ränta på dina sparpengar men du får också ränta på den ränta som dina pengar redan avkastat. Och sedan blir det ränta på ränta på räntan... Det är en kraftfull effekt helt enkelt.

Att spara 2500 kronor i månaden klarar de allra flesta. Det är inte ouppnåeligt. Medellönen i Sverige är 34600 kronor (Källa SCB) och efter skatt har man kvar kring 25 papp vilket betyder att ett månadsspar på 2500 kronor utgör endast 10 procent av lönen.

De senaste 20 åren har börsen kraschat några gånger och gått starkt i perioder. Avkastningen har ändå mynnat ut i 8,46 procent i snitt per år. Det är inte orimligt att förvänta sig en liknande avkastning på 30 års sikt. Även om börsen skulle krascha och gå kass nu de närmsta åren så kan man förvänta sig en god avkastning i det långa loppet. Faktum är att de senaste 20 åren startade med en bedrövlig tid på börsen där i början av 2000-talet.

Det finns fonder som följer olika sorters index. Det kan vara globalindex, sverigeindex osv. Min favorit är en fond som följer ett index bestående av sunda nordiska bolag som presterar bra vinster och god utdelning. Min favoritfond som jag pratar om heter Xact Högutdelande och du kan läsa mitt inlägg med mer info om den i länken här: 

https://petrusko.blogspot.com/2018/08/xact-hogutdelande-uppdaterad.html

Bilderna med avkastning osv som jag använder ovan kommer från Avanzas sparkalkylator. Checka in den och bolla lite med dina egna förutsättningar och planer. Du kanske vill spara i 20 år och vill kolla vad en femhunka i månaden kan bli till. Ja du kan bolla fram och åter i den där. Jag får inte till länken till Avanzas sparkalkylator just nu men googla "avanza sparkalkylator" eller "avanza månadsspar" så hittar du den.

Alarmerande rapport om ungas spar

I helgen som gick läste jag en artikel om ungas spar. Glädjande nog stod det att sparandet ökat rejält i gruppen där hela 41 procent av 18-24 åringar uppger att de sparar till pension. Det är nästan dubbelt upp mot bara två år sedan. Mindre rolig läsning är att den vanligaste sparformen är sparkonto. Swedbank uppger att 3 av 4 ungdomar väljer sparkonto.

Varför är det så illa då?
Det är ju ränta på ränta-effekten som gör något stort av pengarna!

Och hur saftig är då räntan när man sparar på ett sparkonto? Ja om man kollar hos en vanlig storbank är det inte särskilt fett. Låt oss ta Swedbank som exempel då de medverkade i nämnda artikeln med info om spararna. Swedbank erbjuder ett par olika sparkonton.
Det är "E-sparkontot" som är smidigt och erbjuder 0 procent ränta.
Sedan finns det Sparkapitalkonto som är tryggt och erbjuder 0 procent ränta.
Observera att det är Swedbanks egna beskrivningar; Smidigt och Tryggt.

Noll procent hos storbanken alltså. Tittar man på en nischbank men ändå en förtroendegivande sådan kan man spana hos Statliga SBAB.
SBAB krånglar inte till det som Swedbank utan de har ett vanligt sparkonto och erbjuder 0,6 procent ränta på det.

Så noll eller 0,6 procent ränta får man på sparkontot och det är ju inte fett. Blir inte mycket till ränta på ränta utav det.

Men vad är allt det här snacket om ränta på ränta nu då? Ge dig med det tjötet och bara lägg fram hur gött det är egentligen... Ja, här har ni svart på vitt:

Om man sparar 500 kronor per månad i 40 år så sätter man undan totalt 240.000 kronor. Det är så mycket pengar man har på kontot efter 40 år med ett spar till 0 procent ränta hos storbanken. Väljer man SBAB och 0,6 procent ränta blir det som sagt inte mycket mer, då har man cirka 271.000 kronor efter 40 år.
Sparar man istället på börsen via en billig indexfond kan man tänkas få 8 procent ränta per år i snitt och efter 40 år blir de där 500 kronor per månad till 1.620.000 kronor.

Man har satt undan 240.000 kronor totalt och ränta på ränta-effekten boostar det där till 1,6 mille!
Det är 1.380.000 kronor bara i ränta-på ränta effekt. WOOW eller hur.

Nu är det inte garanterat att börsen avkastar just 8 procent. Sett till de senaste 30, 50, 100 åren har den avkastat såpass och det är rimligt att den gör det även de kommande 40 åren. Något man närapå skall ta för givet är att det åtminstone ger bättre avkastning än sparkontot på 40 år.

Här är länk till artikeln jag läst. Längst ned i artikeln finns det en kort video där de pratar om just ränta på ränta. Kolla in den, jag tyckte den var fräsig. https://www.svt.se/nyheter/ekonomi/allt-fler-unga-sparar-till-pensionen

4% ränta på konto hos Akelius Spar

Jag noterade härom dagen att Akelius Spar höjt räntan på sitt fasträntekonto till 4 procent. Det är en förhållandevis hög ränta för ett räntespar. Akelius Spar är en del av fastighetsbolaget Akelius Residential Property som har superstarka finanser, bra kassaflöde och låg belåningsgrad. Kontot täcks ej av bankgaranti därav betoningen av den finansiella ställningen i bolaget. Det går att hitta högre ränta på konton utan bankgaranti men det är i skitbolag med sopiga finanser och klart riskfyllt.

Max 50.000 kronor får man ha insatt hos Akelius Spar och minsta insättning på ett sådant här konto med 4 procent ränta är 10.000 kronor. Kontot och räntan löper på 3 år och de har även ett konto med rörlig ränta på 1,5 procent.

In och läs om det är något för dig. Jag tycker det är en go deal och för egen del skulle det kunna vara en bra diversifiering i min totala sparportfölj som främst består av aktier.

Länk till Akelius Spar: http://www.akeliusspar.se/raenta.asp

Spara till barn, barnbarn

Jag får frågor titt som tätt om sparande till barn, hur osv och häromdagen hjälpte jag en bekant att skapa konton åt hans fyra barnbarn.

Det finns en rad olika sätt att spara till barn. Både i form av olika investeringsslag som ränta, aktier, fonder osv men även olika val av depåtyp.

Det finns den vanliga klassiska depåtypen som ibland kallas aktie/fondkonto. I detta sparande betalar man regelbundet skatt på ev utdelningar och ränta. När man avyttrar innehavet realiseras skatt på vinsten och efter tex 20 år är det en stor slant som försvinner till skatt.

En annan typ av konto är ISK där man endast betalar en årlig schablonskatt som för närvarande är väldigt låg. Nackdelen med denna kontotyp är att den är personlig och att skatten kommer på deklarationen. Om barnet själv står för kontot är det denne som är skattskyldig. Som mor/farföräldrar kan man ju iof stå för kontot och senare ge pengarna till barnbarnet men vid dödsfall kan det bli diskussion och oklarheter kring pengarna.

Sedan finns det kapitalförsäkring som är den form av sparande jag valt till mina barn och rekommenderar till andra. Beskattningen är lika stor eller liten som för ett ISK. Skillnaden här är att skatten dras direkt i depån vilket är smidigt vid barnspar. En stor fördel med denna kontotyp är att man som förälder/grandparent med fördel står som ägare till depån och väljer barnet som förmånstagare. Inga konstigheter vid dödsfall då pengarna tjoff går över till barnet. Ytterligare en fördel är att man som förälder/sparare själv kan bestämma när barnet får disponera pengarna. En första lägenhet, första bil osv. Om man tycker att barnet inte är redo att ansvara för pengarna vid tex 18 års ålder väntar man och skriver över dem tills han/hon är redo. Passa er dock för storbankernas kapitalförsäkringar där det ofta inte är bra villkor. Jag använder Avanza som har bästa villkoren och stort utbud osv. https://www.avanza.se/konton/kapitalforsakring-barn.html

När man valt kontotyp är det sedan dags att bestämma vad man skall spara i. Första beslutet är enkelt. På lång sikt som ett barnspar är skall man vara exponerad mot aktiemarknaden punkt slut! Det ger den bästa avkastningen. Aktiefonder, indexfonder, aktier, ja här finns det mängder att välja mellan och jag nämner här två favoritfonder jag valt åt mina barn.

Avanza Zero En indexfond helt utan avgifter. Avgiften på en fond är viktig för totalavkastningen på lång sikt. På många fonder äter avgiften upp en god del av avkastningen. Det är inte lätt att slå index på lång sikt som historiskt avkastat kring 7-10%. Således är en placering i en indexfond utan avgift väldigt intressant i mina ögon.

Spiltan Aktiefond Investmentbolag En fond med låg avgift om 0,2% och innehav i de svenska investmentbolagen som historiskt brukar prestera bättre än index. Via investmentbolagen är man exponerad mot de flesta storbolagen men även många småbolag. De stora investmentbolagen Investor och Industrivärden står för över 50% av fondens tillgångar.

Ju tidigare man kommer igång med sparandet åt barnet desto bättre. Ränta på räntaeffekten gör under med avkastningen på lång sikt. Om man sparar tex 500 kr per månad blir det efter 10 år cirka 89 tusen kronor antaget en avkastning om 7%.