lördag, januari 17, 2015

Spara till barn, barnbarn

Jag får frågor titt som tätt om sparande till barn, hur osv och häromdagen hjälpte jag en bekant att skapa konton åt hans fyra barnbarn.

Det finns en rad olika sätt att spara till barn. Både i form av olika investeringsslag som ränta, aktier, fonder osv men även olika val av depåtyp.

Det finns den vanliga klassiska depåtypen som ibland kallas aktie/fondkonto. I detta sparande betalar man regelbundet skatt på ev utdelningar och ränta. När man avyttrar innehavet realiseras skatt på vinsten och efter tex 20 år är det en stor slant som försvinner till skatt.

En annan typ av konto är ISK där man endast betalar en årlig schablonskatt som för närvarande är väldigt låg. Nackdelen med denna kontotyp är att den är personlig och att skatten kommer på deklarationen. Om barnet själv står för kontot är det denne som är skattskyldig. Som mor/farföräldrar kan man ju iof stå för kontot och senare ge pengarna till barnbarnet men vid dödsfall kan det bli diskussion och oklarheter kring pengarna.

Sedan finns det kapitalförsäkring som är den form av sparande jag valt till mina barn och rekommenderar till andra. Beskattningen är lika stor eller liten som för ett ISK. Skillnaden här är att skatten dras direkt i depån vilket är smidigt vid barnspar. En stor fördel med denna kontotyp är att man som förälder/grandparent med fördel står som ägare till depån och väljer barnet som förmånstagare. Inga konstigheter vid dödsfall då pengarna tjoff går över till barnet. Ytterligare en fördel är att man som förälder/sparare själv kan bestämma när barnet får disponera pengarna. En första lägenhet, första bil osv. Om man tycker att barnet inte är redo att ansvara för pengarna vid tex 18 års ålder väntar man och skriver över dem tills han/hon är redo. Passa er dock för storbankernas kapitalförsäkringar där det ofta inte är bra villkor. Jag använder Avanza som har bästa villkoren och stort utbud osv. https://www.avanza.se/konton/kapitalforsakring-barn.html

När man valt kontotyp är det sedan dags att bestämma vad man skall spara i. Första beslutet är enkelt. På lång sikt som ett barnspar är skall man vara exponerad mot aktiemarknaden punkt slut! Det ger den bästa avkastningen. Aktiefonder, indexfonder, aktier, ja här finns det mängder att välja mellan och jag nämner här två favoritfonder jag valt åt mina barn.

Avanza Zero En indexfond helt utan avgifter. Avgiften på en fond är viktig för totalavkastningen på lång sikt. På många fonder äter avgiften upp en god del av avkastningen. Det är inte lätt att slå index på lång sikt som historiskt avkastat kring 7-10%. Således är en placering i en indexfond utan avgift väldigt intressant i mina ögon.

Spiltan Aktiefond Investmentbolag En fond med låg avgift om 0,2% och innehav i de svenska investmentbolagen som historiskt brukar prestera bättre än index. Via investmentbolagen är man exponerad mot de flesta storbolagen men även många småbolag. De stora investmentbolagen Investor och Industrivärden står för över 50% av fondens tillgångar.

Ju tidigare man kommer igång med sparandet åt barnet desto bättre. Ränta på räntaeffekten gör under med avkastningen på lång sikt. Om man sparar tex 500 kr per månad blir det efter 10 år cirka 89 tusen kronor antaget en avkastning om 7%.





11 kommentarer:

  1. Mycket smart upplägg tror jag! Man får många internationellt verksamma företag. Men tycker du att det vore klokt att även lägga till en USA-fond också? SPP Aktiefond USA tex, som är indexnära (0,2%)? Då får man ordentlig bredd.

    SvaraRadera
  2. Jag köper Nordnets Superfonder (Norge, Sverige, Danmark och Finland) åt mina barn.

    Fonderna är gratis!!

    SvaraRadera
  3. "Alla rätt" avseende barnspar med

    KF
    i ditt namn
    barnet som förmånstagare
    Avanza mini

    Sen är det en separat diskussion om och hur mycket man ska spara. Tror inte alltid att det gynnar barnet på sikt om glider på en "räkmacka" genom livet utan koppling till egen förtjänst.

    Jag tror på en lagom summa och att man engagerar barnen när de är tillräckligt gamla, vi kör månadens aktie sen en tid tillbaka

    SvaraRadera
  4. Hej Anonym,
    En USA-fond tror jag är bra om den har låg avgift som den du nämner. SPP Aktiefond USA har jag hört andra prata gott om och den har fem stjärnor hos Morningstar.

    Mvh petrusko

    SvaraRadera
  5. Nordnets superfonder är ett jättebra placeringsalternativ. Fritt från avgifter är riktigt Nice!

    Mvh petrusko

    SvaraRadera
  6. Hej Stefan,
    Månadens aktie låter som ett kul och bra sätt att engagera barnen.

    Mvh petrusko

    SvaraRadera
  7. Hej! Intressant. Jag gillar dina två förslag som jag även sparar i åt barnen. Jag har kompletterat med en småbolagsfond (lannebo) samt en bred tillväxtmarknadsfond (skagen kon-tiki). 25% i varje med månadsspar i kf. Jag vill egentligen byta ut skagenfonden och letar efter alternativ. Spp ska visst ha en index för tillväxtmarknader för 0,75% avgift. Kul att se hur andra gör! /Frösöfrasse

    SvaraRadera
  8. - En totalavkasting ,per år är LÄTT ornda 8-12 %.....

    - Fortum
    - Elisa
    - AstraCeneca
    - SCA
    - Kanska B

    - Är en exempel , så kallade "utdelingsaktie ". Problemet är , att komma in lägsta möjliga inköpspris , som år 2003 och våren 2009 , var i mitt eget köp. Detta händer inte så ofta , djupa nergångar i börssen.

    SvaraRadera
  9. Kör på samma upplägg med KF för våra barn, tvingar även in ev pengar vid jul och födelsedagar där. På Avanza är det ju enkelt då det är ett vanligt kontonummer. Kör Avanza Zero, Didner & Gerge småbolag och AMF Aktiefond Global

    SvaraRadera
  10. Många fina fonder i kommentarerna, Nice!

    SvaraRadera
  11. Tack för en jätte bra blogg. Jag tycker det är mycket svårt att veta vilket typ av konto man ska välja till sitt barnspar. Jag skulle vilja att mitt barn skaffar sitt eget Avanza konto då hon blir vuxen och då tar över "driften" av aktierna och fonderna jag sparat åt henne. Jag vill att hon ska hålla pengamaskinen igång. Läste att man kan föra över isk konto till ett annat Avanzakonto med en blankett som heter äganderättsöverföring. Du skriver "Nackdelen med isk är att den är personlig och att skatten kommer på deklarationen" Vad är det negativa med att skatten kommer på deklarationen? Jag kan inget om deklaration. Stort tack !

    SvaraRadera