Spara till barn, barnbarn

Jag får frågor titt som tätt om sparande till barn, hur osv och häromdagen hjälpte jag en bekant att skapa konton åt hans fyra barnbarn.

Det finns en rad olika sätt att spara till barn. Både i form av olika investeringsslag som ränta, aktier, fonder osv men även olika val av depåtyp.

Det finns den vanliga klassiska depåtypen som ibland kallas aktie/fondkonto. I detta sparande betalar man regelbundet skatt på ev utdelningar och ränta. När man avyttrar innehavet realiseras skatt på vinsten och efter tex 20 år är det en stor slant som försvinner till skatt.

En annan typ av konto är ISK där man endast betalar en årlig schablonskatt som för närvarande är väldigt låg. Nackdelen med denna kontotyp är att den är personlig och att skatten kommer på deklarationen. Om barnet själv står för kontot är det denne som är skattskyldig. Som mor/farföräldrar kan man ju iof stå för kontot och senare ge pengarna till barnbarnet men vid dödsfall kan det bli diskussion och oklarheter kring pengarna.

Sedan finns det kapitalförsäkring som är den form av sparande jag valt till mina barn och rekommenderar till andra. Beskattningen är lika stor eller liten som för ett ISK. Skillnaden här är att skatten dras direkt i depån vilket är smidigt vid barnspar. En stor fördel med denna kontotyp är att man som förälder/grandparent med fördel står som ägare till depån och väljer barnet som förmånstagare. Inga konstigheter vid dödsfall då pengarna tjoff går över till barnet. Ytterligare en fördel är att man som förälder/sparare själv kan bestämma när barnet får disponera pengarna. En första lägenhet, första bil osv. Om man tycker att barnet inte är redo att ansvara för pengarna vid tex 18 års ålder väntar man och skriver över dem tills han/hon är redo. Passa er dock för storbankernas kapitalförsäkringar där det ofta inte är bra villkor. Jag använder Avanza som har bästa villkoren och stort utbud osv. https://www.avanza.se/konton/kapitalforsakring-barn.html

När man valt kontotyp är det sedan dags att bestämma vad man skall spara i. Första beslutet är enkelt. På lång sikt som ett barnspar är skall man vara exponerad mot aktiemarknaden punkt slut! Det ger den bästa avkastningen. Aktiefonder, indexfonder, aktier, ja här finns det mängder att välja mellan och jag nämner här två favoritfonder jag valt åt mina barn.

Avanza Zero En indexfond helt utan avgifter. Avgiften på en fond är viktig för totalavkastningen på lång sikt. På många fonder äter avgiften upp en god del av avkastningen. Det är inte lätt att slå index på lång sikt som historiskt avkastat kring 7-10%. Således är en placering i en indexfond utan avgift väldigt intressant i mina ögon.

Spiltan Aktiefond Investmentbolag En fond med låg avgift om 0,2% och innehav i de svenska investmentbolagen som historiskt brukar prestera bättre än index. Via investmentbolagen är man exponerad mot de flesta storbolagen men även många småbolag. De stora investmentbolagen Investor och Industrivärden står för över 50% av fondens tillgångar.

Ju tidigare man kommer igång med sparandet åt barnet desto bättre. Ränta på räntaeffekten gör under med avkastningen på lång sikt. Om man sparar tex 500 kr per månad blir det efter 10 år cirka 89 tusen kronor antaget en avkastning om 7%.